Kredy hipoteczny. Z czym to się je?

10 marca 2020

Od niemal dwudziestu lat zawodowo zajmuję się pomocą w wyborze kredytów hipotecznych dla moich klientów. To o dekadę krócej, aniżeli Polska ściga Europę w zakupach nieruchomości. Większość Polaków wciąż nie może sobie pozwolić na zakup lub budowę bez pomocy i wparcia finansowego ze strony banku. Zakup lub budowa nieruchomości zazwyczaj poprzedzona jest dogłębną i szczegółową analizą, a kiedy już wiemy, co chcemy kupić lub budować, kolejny krok to wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego.

 

TEKST: Ariadna Sowińska/sowinskiefinanse.pl

ZDJĘCIA: Sławomir Brandt

 

Kredyt hipoteczny to najpopularniejszy sposób na  sfinansowanie zakupu nieruchomości, dlatego banki mają bogatą ofertę kredytową. I tu zaczynają się komplikacje związane z nadmiarem możliwości.

Każdy bank ma po kilka ofert kredytu hipotecznego, a i banków jest niemało. Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, na który wpływa nasze wynagrodzenie, zazwyczaj mamy tylko jeden, ale to nie znaczy, że bank, w którym posiadamy konto osobiste, będzie miał dla nas najlepszą ofertę kredytową.

Nie pozostaje nic innego, jak zrobić przegląd ofert bankowych. Żeby zrobić to osobiście, potrzebne by były przynajmniej dwa dni urlopu na dotarcie do banków w godzinach ich pracy i porozmawianie z doradcami na miejscu. A czy po takiej rundzie nie będziemy się czuli jak w perfumerii, gdzie po powąchaniu czwartego zapachu, już i tak nie wiemy, który wybrać? A jeśli w jednym banku pokażemy ofertę z drugiego, możemy liczyć na obiektywne porównanie?

I to jest moment na skorzystanie z pomocy eksperta finansowego, który porówna w jasny i przejrzysty sposób wszystkie oferty kredytów hipotecznych, ze wszystkich banków na rynku. Powie o plusach i minusach ofert, pozostawiając klientowi możliwość wyboru. Wszystko bezpłatnie. Należy jednak pamiętać, że na ostateczne warunki kredytu proponowane przez bank, wpływa szereg czynników i bardzo ważna jest rzetelna rozmowa z ekspertem. Są to między innymi wysokość uzyskiwanych dochodów, rodzaj zatrudnienia (umowa na czas określony czy nieokreślony, działalność gospodarcza itp.), liczba osób w gospodarstwie domowym, czy historia w Biurze Informacji Kredytowej. Znaczenie ma również kwota kredytu, wartość zabezpieczenia i wkład własny.

A na co zwrócić uwagę, gdy jednak sami szukamy kredytu, od czego zacząć?

Banki, przede wszystkim, biorą pod uwagę wysokość i regularność naszych dochodów oraz ich źródło. Ważnym czynnikiem dla banków jest analiza naszych aktualnych zobowiązań takich jak kredyty, karty kredytowe, limity debetowe, alimenty, pożyczki w zakładzie pracy. W ten sposób instytucje finansowe przewidują, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać pożyczony kapitał. Atrakcyjność oferty banku zależy również od wysokości naszego wkładu własnego. Zgodnie z obowiązującą rekomendacją, minimalna wysokość wkładu własnego wynosi obecnie 20%. Jednak w obawie przed drastycznym ograniczeniem dostępu do kredytów hipotecznych, w niektórych bankach dopuszczona została także możliwość wniesienia 10% wkładu własnego. Oczywiście im więcej gotówki możemy przeznaczyć na zakup mieszkania, tym korzystniejsze będą warunki zaproponowane przez bank.

Po weryfikacji zdolności kredytowej, możemy przejrzeć oferty kredytowe banków, aby wybrać najbardziej odpowiednią dla naszej aktualnej sytuacji i potrzeb. Na początek musimy określić potrzebną kwotę i oszacować, jaki będzie łączny koszt naszego kredytu.

Kolejny krok to oprocentowanie i koszty dodatkowe kredytu – prowizje, nieobowiązkowe ubezpieczenia oraz produkty dodatkowe, które też mogą namnożyć koszty związane z kredytem.

Wszystkie powyższe czynniki wpływające na wybór kredytu, to tzw. twarde, mówiące o kosztach kredytu i czynnikach, które umożliwiają otrzymanie kredytu. Jak widać, udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na pytanie o najlepszy kredyt hipoteczny, może przysporzyć wielu trudności. Wynika to z faktu, iż oferta jest zawsze dostosowana do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

A co jeśli sprawdzasz w dwóch lub trzech bankach i okazuje się, że wszystkie odmawiają kredytu, a ty zaczynasz wierzyć, że jesteś przypadkiem beznadziejnym i już żaden bank nie pożyczy tobie pieniędzy? Marzenia o twoim własnym M rozmyły się. Wtedy też warto skorzystać z usług eksperta, który wyszuka odpowiednie rozwiązanie.

Życie pisze różne scenariusze. Podczas spotkania z klientami, oprócz wyboru jak najlepszej oferty według indywidualnych potrzeb, staram się zawsze pokazać, że podczas dwudziesto- lub trzydziestoletniego okresu kredytowania, warto wziąć pod uwagę jednak mniejszy wkład własny i zostawić trochę pieniędzy, albo skorzystać z ubezpieczenia, które zabezpieczy przed ewentualną utratą płynności. Wybór zostawiam zawsze klientom.